成都催收公司：借钱人要买商房贷款怎么办

在日常生活中，我们经常会遇到这样的情况：借钱给他人后，对方却打算购买商品房并申请银行贷款。这种情况下，债权人往往会担心自己的债权能否得到保障。本文将从催收公司的角度，探讨当借钱人要买商品房贷款时，债权人应该如何应对。

一、借钱人买房对债权人的影响

1. 潜在的风险

当借钱人计划购买商品房并申请银行贷款时，债权人可能面临以下风险：

• 资金分流：借款人可能将原本应该用于还债的资金用于支付房屋首付款。
• 还款能力下降：房贷每月的还款压力可能导致借款人对私人借款的还款能力下降。
• 隐藏资产：部分借款人可能试图通过购房将资产转化为不易被执行的形式。
• 银行审核障碍：若债权人采取法律手段，可能影响借款人的征信记录，进而影响其贷款申请。

2. 潜在的机会

然而，借款人购买商品房也可能为债权人带来一些机会：

• 固定资产形成：借款人购房后形成了固定资产，这可能成为债权人未来追讨债务的保障。
• 稳定性增强：购房可能意味着借款人有稳定的收入来源和生活状态，这对于债务偿还是有利的。
• 谈判筹码：房产购买计划可以成为债权人与借款人谈判的筹码。

二、债权人的应对策略

1. 及时沟通

当得知借款人有购房计划时，债权人应当：

• 主动联系：与借款人进行坦诚的沟通，了解其购房计划和还款安排。
• 表达关切：明确表达对债务偿还的关切，但避免过度施压导致关系恶化。
• 寻求共识：尝试与借款人达成在购房前或购房过程中偿还债务的共识。

2. 法律保障

为保障自身权益，债权人可以采取以下法律措施：

• 完善借款证据：确保借款合同、借条等债权凭证完整有效。
• 公证债权：对重要的借款关系进行公证，增强法律效力。
• 诉讼时效管理：注意诉讼时效，避免因时效届满导致债权无法通过法律途径实现。
• 申请财产保全：在必要时通过法院申请对借款人的财产进行保全，防止其转移资产。

3. 专业催收协助

在复杂情况下，债权人可以考虑寻求专业催收公司的协助：

• 专业评估：催收公司可以对借款人的资产状况和还款能力进行专业评估。
• 策略制定：根据借款人的购房计划，制定合适的催收策略。
• 谈判代理：由专业人员代表债权人与借款人进行谈判，提高成功率。
• 法律程序协助：在必要时协助债权人启动法律程序，保障债权实现。

三、不同情况下的具体应对方法

1. 借款人尚未签订购房合同

当借款人仅有购房意向但尚未签订购房合同时：

• 提前介入：尽早与借款人沟通，表达对债务偿还的期望。
• 协商还款计划：尝试在借款人购房前达成明确的还款计划。
• 设置时间节点：可以约定在购房前偿还部分或全部债务。
• 寻求担保：若借款人坚持先购房，可以要求其提供其他形式的担保。

2. 借款人已签订购房合同但尚未办理贷款

当借款人已签订购房合同但尚未办理银行贷款时：

• 了解购房细节：了解购房合同的具体内容、首付金额、贷款计划等。
• 评估影响：评估购房对借款人还款能力的实际影响。
• 调整还款计划：根据借款人的购房支出，调整还款计划，确保其可执行性。
• 法律手段准备：若沟通不顺，准备采取法律手段，但要考虑时机和影响。

3. 借款人已办理贷款并购房

当借款人已完成贷款并购房的过程时：

• 重新评估：重新评估借款人的财务状况和还款能力。
• 关注房产信息：了解房产的基本情况，如位置、价值、是否有其他抵押等。
• 制定长期策略：考虑到借款人有房贷压力，制定更具弹性的长期催收策略。
• 法律保障措施：考虑通过法律途径对债权进行保障，如申请房产查封等。

四、法律知识解析

1. 个人债务与房产的关系

根据中国法律，个人债务与房产之间存在以下关系：

• 债务责任：个人对其债务承担全部责任，包括以其合法财产（如房产）偿还。
• 执行顺序：在执行程序中，法院一般会先执行债务人的动产，再执行不动产（如房产）。
• 银行抵押优先：如果房产已设立银行抵押贷款，银行对该房产享有优先受偿权。
• 共有财产问题：若房产为夫妻共有或其他共有形式，执行时需考虑其他共有人的权益。

2. 债权人的法律权利

作为债权人，在借款人购房的情况下，您依然享有以下法律权利：

• 请求履行债务：要求借款人按约定履行还款义务。
• 提起诉讼：在债务到期未偿还的情况下，有权向法院提起诉讼。
• 申请财产保全：在诉讼过程中，可以申请对借款人的财产（包括房产）进行保全。
• 申请强制执行：胜诉后，可以申请法院强制执行借款人的财产，包括在特定条件下执行其房产。

3. 银行贷款审核中的债务因素

在银行贷款审核过程中，借款人的债务情况是重要考量因素：

• 征信记录：银行会查询借款人的征信记录，包括是否有逾期还款、是否有未偿还债务等。
• 债务收入比：银行会评估借款人的债务收入比，即月债务支出与月收入的比例。
• 诉讼记录：若借款人有债务诉讼记录，可能影响其贷款申请。
• 负债总额：银行会考虑借款人的总负债情况，包括私人借款（如有记录）。

五、实际案例分析

案例一：通过沟通达成分期还款

张先生借给李先生10万元用于创业，期限一年。接近还款期时，张先生得知李先生计划购买一套商品房。张先生立即联系李先生，表达了对债务偿还的关切。经过沟通，李先生承认由于购房首付需要大量资金，暂时无法一次性偿还全部借款，但愿意在购房前先偿还5万元，剩余5万元在购房后的6个月内分期偿还。张先生考虑到李先生购房后有稳定住所和较强的还款意愿，同意了这一安排，并签订了补充协议。最终，李先生按照约定完成了全部还款。

案例二：通过法律手段保障债权

王女士借给赵先生20万元，约定两年后偿还。一年半后，王女士偶然得知赵先生已签订购房合同并准备申请银行贷款。多次联系赵先生未果后，王女士咨询了律师，并决定采取法律行动。她向法院提起诉讼，并申请对赵先生的财产进行保全。法院受理后，冻结了赵先生部分银行账户资金。这一行动促使赵先生主动联系王女士，最终双方达成和解：赵先生同意在银行贷款发放后立即偿还王女士15万元，剩余5万元及利息在三个月内付清。

案例三：委托专业催收公司处理

陈先生借给周先生30万元用于生意周转，但到期后周先生以各种理由拖延还款。后来陈先生发现周先生不仅没有经济困难，反而正在购买一套高档商品房。陈先生委托了专业催收公司处理此事。催收公司通过专业调查，掌握了周先生的购房信息、工作和收入情况，并制定了针对性的催收方案。催收公司先以陈先生的名义发送了正式催款函，并表明若不及时偿还将采取法律行动，这可能影响周先生的房贷审批。同时，催收公司也联系了周先生，表达了协商解决的意愿。在多方压力下，周先生最终同意在房贷获批后立即偿还全部借款及约定的违约金。

六、预防措施与建议

1. 债权人的预防措施

为避免借款人购房对债权造成不利影响，债权人可以采取以下预防措施：

• 完善借款手续：确保借款合同或借条内容完整，明确约定金额、期限、利息和违约责任等。
• 定期联系：与借款人保持定期联系，了解其财务和生活状况的变化。
• 设置提前还款条款：在借款协议中约定，如借款人有重大资产购置计划（如购房），需提前通知债权人并协商还款事宜。
• 考虑担保措施：对于较大金额的借款，可以要求借款人提供担保，如抵押、质押或第三方担保。

2. 给债权人的建议

当面对借款人购房的情况时，债权人可以考虑以下建议：

• 保持冷静理性：避免情绪化反应，理性分析情况并制定策略。
• 寻求专业帮助：必要时咨询律师或专业催收机构，获取专业意见。
• 灵活处理：根据借款人的实际情况和诚意，适当调整还款安排，但要确保基本权益。
• 权衡利弊：在决定是否采取强硬措施前，充分考虑可能的后果和成本。
• 注意时效：关注诉讼时效，避免因延误而失去法律保障。

3. 专业催收的价值

在复杂的债务纠纷中，专业催收公司可以提供以下价值：

• 专业评估：对借款人的资产状况、还款能力和购房计划进行专业评估。
• 法律知识：提供相关法律知识和建议，帮助债权人做出明智决策。
• 谈判技巧：运用专业谈判技巧，提高债务追回的成功率。
• 全流程服务：从前期沟通到后期执行，提供全流程的债务追讨服务。
• 心理压力缓解：减轻债权人的心理压力和时间成本。

结语

当借钱人要买商品房贷款时，债权人既面临挑战也存在机遇。通过及时沟通、法律保障和必要时寻求专业催收协助，债权人可以有效保障自身权益。同时，理解相关法律知识，灵活运用不同情况下的应对策略，也是成功追回债务的关键。无论采取何种方式，保持理性、尊重法律边界，并寻求双方都能接受的解决方案，才是处理此类问题的最佳途径。